Auto finanzieren trotz SCHUFA: Geht das wirklich?

Junge Frau und Auto. Wunschauto finanzieren trotz SCHUFA.

Wie eine Autofinanzierung trotz schlechter SCHUFA Wirklichkeit werden kann.

Sie haben sich einen negativen SCHUFA Eintrag eingehandelt oder verfügen über einen niedrigen Kreditscore und möchten sich darüber informieren, ob eine Kfz Finanzierung dennoch möglich ist?

Oder Sie sind bei Ihrer Hausbank mit Ihrem Kreditwunsch bereits abgeblitzt und suchen nun nach Alternativen?

Wir zeigen Ihnen Wege auf, wie Sie Ihr Wunschauto trotz negativer SCHUFA finanzieren können und auf welche Punkte Sie dabei achten sollten.

Ob Sie Ihr Auto auf Raten kaufen möchten oder eine Kfz Finanzierung mit einer Drittbank anstreben, das Problem ist immer gleich.

Schufaprobleme erschweren jede Fremdfinanzierung von Fahrzeugen, gleichgültig ob ein Darlehen bei einer Händlerbank, einer Herstellerbank oder einer unabhängigen Autobank angefragt wird.

Auto finanzieren trotz SCHUFA: So gehe ich vor

Bei einem Autokauf trotz SCHUFA ist ein Punkt besonders wichtig. Stellen Sie mehrere Kreditanfragen und holen Sie konkrete Kreditangebote ein.

Warum?

Banken beurteilen Bonitätsgesichtspunkte entsprechend ihrer individuellen Vergaberichtlinien unterschiedlich.

Dabei geht es nicht nur um die Frage, ob eine Autofinanzierung vergeben wird, sondern darüber hinaus, zu welchen Zinskonditionen.

Kreditnehmer mit negativen Schufamerkmalen oder niedrigem Scorewert können niemals mit den besten Kreditkonditionen rechnen.

Umso wichtiger ist es, mit einem Vergleich das günstigste Kreditangebot herauszufinden.
Vorsicht: Achten Sie bei der Einholung von Kreditangeboten darauf, dass die Angebote unverbindlich ohne Vorkasse erarbeitet werden.

Achten Sie außerdem darauf, dass die Bank ausschließlich schufaneutrale Konditionenanfragen stellt.

1. Schritt: Lassen Sie sich nicht überraschen. Holen Sie rechtzeitig bei der SCHUFA eine kostenlose Selbstauskunft ein. Stellen Sie fest, wo die möglichen Probleme liegen. Welche Umstände sind für den niedrigen Scorewert verantwortlich?

2. Schritt: Versuchen Sie, die Ursachen der Bonitätsprobleme so weit wie möglich zu beheben. Bereinigen Sie offene Forderungen soweit wie möglich. Weitere Tipps finden Sie unter der Kategorie „SCHUFA“

3. Schritt: Vergleichsportale versagen weitgehend bei Fahrzeugfinanzierungen trotz SCHUFA, weil die Anbieter einwandfreie Bonität voraussetzen. Nutzen Sie sie trotzdem. Bei smava beispielsweise gibt es Anbieter, die nicht so strenge Bonitätsanforderungen stellen.

4. Schritt: Schalten Sie seriöse Kreditvermittler ein, die sich auf Kredite bei schwacher SCHUFA spezialisiert haben. Unsere Empfehlungen lauten Creditolo und Maxda. Vorkosten werden nicht erhoben.

5. Schritt: Stellen Sie Kreditprojekte auf den P2P Portalen von auxmoney und smava ein, sofern die Angebote dieser Finanzdienstleister beim Vergleich unter Schritt 3 noch nicht berücksichtigt wurden.

6. Schritt: Erkundigen Sie sich beim Händler, Hersteller und bei Ihrer Hausbank nach Finanzierungsmöglichkeiten. Konfrontieren Sie diese Anbieter mit eventuell vorhandenen Kreditangeboten.

7. Schritt: Vergleichen Sie die Angebote. Nehmen Sie das Angebot an, welches am besten zu Ihrer persönlichen Situation passt und welches am günstigsten ist.

8. Schritt: Falls auf diese Weise keine Kfz Finanzierung zu Stande kommt, bleibt als letzter Ausweg eine Autofinanzierung ohne SCHUFA.

P2P Autokredite und Kreditvermittler: die Einzelheiten zu den Angeboten

Unsere besonderen Empfehlungen sind Creditolo und auxmoney.

 

Bei dem Kreditvermittler Creditolo sind Autokredite trotz SCHUFA Eintrag möglich. Finanziert werden Neuwagen, Gebrauchtfahrzeuge und Reparaturen an einem Fahrzeug.

Die Übergabe des Kfzbriefes ist im Grundsatz nicht immer erforderlich. Bei schwacher Bonität des Kreditnehmers werden Sicherungsübereignungen allerdings eher die Regel sein.

Fahrzeugfinanzierungen sind ab einem Betrag von 1.000 Euro möglich. Die Laufzeiten beginnen bei zwölf Monaten. Die Zinsen sind bonitätsabhängig.

Weitere Einzelheiten finden Sie auf der Produktseite des Kreditvermittlers.

Auxmoney ist die führende deutsche Kreditbörse für Darlehen von privat für privat. Trotz SCHUFA ein Fahrzeug zu finanzieren, ist bei auxmoney im Prinzip kein Problem, so jedenfalls die Aussage des Finanzdienstleisters.

Die Kreditbörse auxmoney begründet die guten Aussichten auf eine Fahrzeugfinanzierung trotz schlechter SCHUFA unter anderem mit dem besonderen Verfahren zur Bonitätsfeststellung.

Das Unternehmen stützt sich nicht einfach nur auf den SCHUFA-Score. Es hat einen eigenen, ausgefeilten Algorithmus zur Feststellung der Ausfallwahrscheinlichkeit entwickelt.

In die Bonitätsprüfung fließen mehr als 300 Merkmale ein. Neben eigenen Erhebungen werden auch Kennzahlen anderer Auskunfteien als die SCHUFA wie arvato Infoscore und CEG berücksichtigt.

Auxmoney gibt Kreditkunden schließlich die Möglichkeit, Bonitätszertifikate zu erwerben und das erworbene Kraftfahrzeug zur Sicherheit zu übereignen.

Gleichgültig an wen Sie sich wenden, an Kreditvermittler, P2P Plattformen oder Banken, um trotz niedriger Bonität eine Autofinanzierung zu realisieren, Sie müssen immer mit erhöhten Jahreszinssätzen und Kreditablehnungen rechnen.

Lesen Sie „Autokredit trotz SCHUFA – kein Problem“ in der Kreditbeschreibung, können Sie von einer ziemlich unseriösen Werbung ausgehen.

Welche Umstände erleichtern einen Autokredit trotz SCHUFA?

Die möglichen Probleme einmal beiseite, einige Faktoren können die Fremdfinanzierung eines Fahrzeuges trotz negativer SCHUFA deutlich erleichtern.

Selbst bei Hausbanken oder Herstellerbanken ist eine Autofinanzierung trotz negativer Merkmale in den Dateien von Wirtschaftsauskunfteien nicht von vornherein ausgeschlossen.

Das gilt vor allem, wenn zwischen Ihnen und der Bank eine längere positive Geschäftsbeziehung besteht. Vertrauen ist eine gute Voraussetzung für die Vergabe von Autokrediten in Problemfällen.

Gegenüber Allzweckkrediten gibt es zudem einen erheblichen Vorteil. Sie können Ihr Wunschauto problemlos sicherungsübereignen.

Weniger Probleme treten auf, wenn die SCHUFA Eintragung erledigt, aber noch nicht gelöscht ist.

In manchen Fällen können zusätzliche Sicherheiten von Nutzen sein, etwa die Verpfändung von Kapitallebensversicherungen, Wertpapierdepots und ähnlichem.

Die Bank wird Freudentänze aufführen, wenn sie einen Bürgen, noch besser: einen Mitunterzeichner anbieten. Bürgen oder Mitunterzeichner müssen natürlich alle Bonitätsvoraussetzungen in ihrer Person erfüllen.

Sehr hilfreich ist ein besonders gutes und sicheres Einkommen. Ein hoher pfändbare Einkommensanteil stimmt die Bank gnädig.

Sie wird vielleicht neben der Sicherungsübereignung des Fahrzeuges noch eine stille Gehaltsabtretung verlangen.

Es ist kein Geheimnis: Beamten und Angestellten im öffentlichen Dienst werden negative SCHUFA-Merkmale eher verziehen als anderen Arbeitnehmern. Die sicheren Bezüge und die unkündbare Stellung geben den Ausschlag.

Wer lange bei ein und demselben Arbeitgeber beschäftigt ist, hat bessere Chancen, als ein Antragsteller, der ständig den Arbeitsplatz gewechselt hat oder erst kurzfristig beschäftigt ist.

Welche Umstände erschweren eine Autofinanzierung trotz SCHUFA?

Nun zu den weniger erfreulichen Wahrheiten. Eine Fahrzeugfinanzierung trotz negativer SCHUFA gibt es nirgends, sofern die Eintragungen in die Kategorie der harten negativen Merkmale fallen.

Eidesstattliche Versicherungen, Insolvenz, Haftbefehl und offene titulierte Forderungen fallen in diese Kategorie.

Sie haben kein Einkommen oder beziehen Sozialleistungen? Leider ist auch in solchen Fällen eine Kreditvergabe an Sie selbst ausgeschlossen. Die Autofinanzierung kann höchstens von einer weiteren Person beantragt werden.

Ähnliches kann gelten bei offenen Lohnpfändungen sowie bei bestehenden Verbindlichkeiten und Vorabtretungen.

Gerade wenn negative SCHUFA Eintragungen im Spiel sind, wird auf ein ausreichendes regelmäßiges Einkommen, welches der Pfändung unterliegt, geachtet.

Gibt es daran Zweifel, ist die Vergabe einer Autofinanzierung trotz negativer SCHUFA sehr unwahrscheinlich.

Autofinanzierung trotz negativer SCHUFA ohne Anzahlung?

Ob eine Anzahlung erforderlich ist oder nicht, richtet sich in erster Linie danach, wie viel Kredit Sie sich nach Auffassung der Bank leisten können.

Reicht Ihr pfändbares Einkommen bequem aus, um die Kreditraten für eine vollständige Fremdfinanzierung des Fahrzeugs aufbringen zu können, wird eine Anzahlung möglicherweise kein Thema sein.

Bei einem Autokredit trotz negativer SCHUFA Eintragungen können Eigenmittel die Bereitschaft zur Kreditvergabe erhöhen – und zwar aus zwei Gründen.

Einmal verringert sich dadurch der Kreditbetrag. Dadurch erhöht sich der Wert der Sicherheit, wenn das Kraftfahrzeug sicherungsübereignet wird.

Vor allem bei Neufahrzeugen kann das Bedeutung haben, weil die Wertminderung im ersten Nutzungsjahr bekanntlich exorbitant hoch ist.

Zum anderen werden kürzere Laufzeiten allerdings bei höheren monatlichen Kreditraten möglich. Der Vorteil für Sie: Die Gesamtkosten der Fremdfinanzierung Ihres Fahrzeuges sinken deutlich.

Der Vorteil für die Bank: Das Kreditausfallrisiko ist gegenüber länger laufenden Darlehen geringer. Sicherlich ein gutes Argument, wenn trotz SCHUFA ein Auto finanziert werden soll.

Vorsicht bei Schlussratenkrediten

Autokauf auf Raten trotz SCHUFA? Vor allem bei einer Finanzierung unter Mitwirkung von Händlern kann schnell eine Schlussratenfinanzierung als ideale Lösung ins Gespräch kommen.

Junge Frau stellt sich ein in einer Sprechblase dargestelltes rotes Auto vor

Ist eine Ballonfinanzierung die richtige Lösung?

Auf den ersten Blick kann das Schufaproblem damit vielleicht in den Hintergrund treten. Geringerer Kreditbedarf, kleinere Raten – die Bereitschaft der Bank zur Darlehensvergabe ist eventuell eher gegeben.

Wenn dann noch eine Anzahlung geleistet werden kann, umso besser.

Ob eine Schlussratenfinanzierung tatsächlich die Kreditvergabe bei negativen Schufamerkmalen erleichtert, mag dahingestellt sein.

Für Privatpersonen haben Ballonkredite nur Nachteile. Je höher die Schlussrate ist, desto risikoreicher und teurer wird die Autofinanzierung.

Am Ende der Laufzeit muss die Schlussrate aufgebracht werden. Selten kann dies durch Eigenleistung erfolgen, zumal häufig die Anschaffung eines neuen Fahrzeugs ansteht.

Realistisch ist vielmehr die Aufnahme eines neuen Darlehens, um die Differenz zwischen Verkaufserlös des alten Fahrzeugs und Ballon zu finanzieren.

Wird gleichzeitig das neue Fahrzeug kreditfinanziert, wie es die Regel ist, erhöht sich dadurch die Kreditbelastung.

Abgesehen davon ist eine Ballonfinanzierung immer teurer als ein Ratenkredit. Der Grund: Der Ballon wird in die regelmäßigen Tilgungsleistungen nicht einbezogen, sondern bis zum Ende des Kreditvertrages vor sich her geschleppt.

Dadurch erhöhen sich die Gesamtkosten für die Zinsen erheblich. Es gibt Berechnungen, nachdem ein Schlussratenkredit über 50 % teurer als ein normaler Ratenkredit sein kann.

Zu guter Letzt: Herstellerfinanzierung oder Bankkredit?

Für die Fahrzeugfinanzierung einen Bankkredit aufnehmen und dann als Barzahler ordentliche Rabatte beim Händler aushandeln.

Das ist das Argument der Banken gegen eine herstellerabhängige Fahrzeugfinanzierung. Rabatte in Höhe von 5 bis 10 % seien keine Seltenheit.

Diese Überlegung kann zutreffen, muss es aber nicht. Eine Autofinanzierung über herstellerunabhängige Banken ist nicht per se immer günstiger.

Herstellerbanken müssen sich im Konkurrenzkampf behaupten. Sie haben zwar den Vorteil, dass die Kredite praktisch im Verkaufslokal abgeschlossen werden können.

Aber Verbraucher lassen sich heutzutage nicht mehr so ohne weiteres überrumpeln.

Herstellerbanken müssen also ebenfalls günstige Konditionen für eine Autofinanzierung anbieten, die mit anderen Finanzierungsmöglichkeiten Schritt halten können

Es gibt also durchaus Fälle, in denen eine Herstellerfinanzierung günstiger ist, als ein Kredit über eine unabhängige Autobank.

Um dies festzustellen, können Sie einen Zinsvergleich durchführen.

Errechnen Sie zunächst die Gesamtkosten der Herstellerfinanzierung. Geben Sie dazu Kaufpreis und Zinssatz ein.

Merken Sie sich das Ergebnis.

Geben Sie sodann den erforderlichen Kreditbetrag (Kaufpreis abzüglich Barzahlerrabatt) und den darauf zu entrichtenden Zinssatz ein.

Vergleichen Sie die Ergebnisse.

Manche Rechner wollen die Ersparnisse ausrechnen, indem sie die Kosten der Händlerfinanzierung mit ihrem bestmöglichen Zinsangebot vergleichen.

Die günstigsten Zinsen werden Sie jedoch kaum jemals erreichen; bei einem Autokredit trotz SCHUFA schon gar nicht und auch sonst nur in Ausnahmefällen.

Solche Rechner sind demnach völlig nutzlos.

Voraussetzung ist immer, dass Ihnen mehrere konkrete Kreditangebote vorliegen; neben dem Angebot der Herstellerbank also noch wenigstens ein weiteres Kreditangebot. Nur so wird ein Vergleich aussagefähig.