Autokredit trotz schlechter Bonität: Wie Sie Ihre Kreditchancen verbessern

Wegweiser mit der Aufschrift „Bad Credit und Good Credit“ – schlechte Bonität und gute Bonität.

Sie benötigen ein neues Auto oder Ihr Fahrzeug muss repariert werden. Um die Finanzierung sicherzustellen, muss ein Autokredit her.

Aber es gibt da ein Problem. Sie selbst schätzen Ihre Bonität als schlecht ein. Nun fragen Sie sich, wie Sie trotz Ihrer Bonitätsprobleme Ihr Fahrzeug oder die erforderliche Reparaturmaßnahme finanzieren können.

Welcher Anbieter erklärt sich zu einer Autofinanzierung trotz schlechter Bonität bereit?

Die Lösung Ihres Problems hängt mit den Umständen zusammen, die ihre Bonitätsprobleme verursacht haben.

Eine häufige Ursache ist eine schlechte SCHUFA. Die SCHUFA kann schlecht sein, weil Negativmerkmale – offene oder erledigte – den Bankenscore in den Keller gebracht haben.

Diesem Thema haben wir einen gesonderten Beitrag gewidmet unter dem Stichwort Autokredit trotz negativer SCHUFA.

Unzureichender Scorewert und Einkommensprobleme

Ein zu niedriger Bankenscore muss aber nicht durch Negativmerkmale verursacht worden sein. Es gibt eine Reihe anderer Gründe. Sehr oft ist die Kredithistorie Schuld.

Ihre Bonität kann nach Auffassung der Banken darüber hinaus aus Gründen schlecht sein, die mit der SCHUFA überhaupt nichts zu tun haben. Gemeint sind Einkommensprobleme.

Entweder Sie verfügen überhaupt nicht über Einkünfte, die von der Bank als Einkommen akzeptiert werden.

Das ist bei Sozialleistungen (Hartz-IV, Arbeitslosengeld), Einkünften aus Probearbeitsverhältnissen oder befristeten Arbeitsverhältnissen und Ausbildungsvergütungen beispielsweise der Fall.

Oder sie verfügen zwar über ein regelmäßiges Einkommen aus einer Beschäftigung, aber das Einkommen wird als zu gering angesehen.

Kreditsuchende mit Bonitätsproblemen kommen manchmal auf die Idee, nach Kreditanbietern zu suchen, die Darlehen ohne Bonitätsprüfung vergeben.

Findet keine Bonitätsprüfung statt, fällt meine niedrige Kreditwürdigkeit nicht auf, und ich bin alle meine Probleme los.

In der Tat findet man im Internet hin und wieder Angebote für einen Autokredit ohne Bonitätsprüfung. Doch solche Angebote sind entweder nicht ernst gemeint, oder es handelt sich um einen Betrugsversuch.

Kreditanbieter sind gesetzlich verpflichtet, die Kreditwürdigkeit zur Einschätzung des Ausfallrisikos zu prüfen.

Jeder Kreditnehmer muss sich vor der Bewilligung seines Darlehens einer Bonitätsprüfung unterziehen, es sei denn, er leiht sich das Geld privat bei einem Verwandten oder Bekannten.

Autokredit trotz negativer Bonität: Richtige Vorbereitung ist entscheidend

Die Finanzierung eines neuen Autos lässt sich in den meisten Fällen im Voraus planen. In der Regel bleibt genügend Zeit, um vor der Aufnahme eines Autokredits den Scorewert etwas aufzupeppen.

Voraussetzung für wirksame Maßnahmen zur Verbesserung des SCHUFA Scores ist die Einholung einer Selbstauskunft. Einmal im Jahr ist die Eigenauskunft kostenlos.

Achten Sie unbedingt auf die Richtigkeit aller Angaben in Ihrer Schufadatei. Alle Daten über Sie werden für die Ermittlung der verschiedenen Scorewerte herangezogen.

Das Alter muss richtig angegeben sein und die Adresse muss stimmen. Soweit es Ihnen möglich ist, überprüfen Sie, ob die Löschfristen eingehalten wurden.

Strukturieren Sie gegebenenfalls ihre Finanzangelegenheiten. Beseitigen Sie Sachverhalte, die Ihren Score negativ beeinflussen können.

Kündigen Sie überflüssige Girokonten. Reduzieren Sie die Anzahl der Bankkarten und Kreditkarten. Versuchen Sie, Sollsalden auf dem Girokonto oder auf dem Kreditkartenkonto zurückzuführen.

Kleinstkredite, Null Prozent Finanzierungen und Ratenkäufe sind häufige Bonitätsfallen. Versuchen Sie, die Verbindlichkeiten darauf glattzustellen. Ist dies nicht möglich, fassen Sie mehrere Schulden zu einem Kredit zusammen.

Banken verlangen oft aktuelle Kontoauszüge der letzten ein bis drei Monate, um das Zahlungsverhalten sowie Zahlungseingänge und Ausgänge zu überprüfen.

Sorgen Sie dafür, dass die Auszüge keine Rücklastschriften enthalten. Nehmen Sie den Kredit gegebenenfalls ein paar Monate später auf.

Erstellen Sie eine überschlägige Haushaltsrechnung. Welche Ausgaben habe ich im Monat und wie hoch sind die Einnahmen. Die Differenz zwischen Einnahmen und Ausgaben ist der Betrag, der zur Tilgung der monatlichen Raten zur Verfügung steht.

Der Differenzbetrag muss aber pfändbar sein. Hier ist ein Link zur aktuellen Pfändungstabelle.

Aktuelle Pfändungstabelle § 850c ZPO

Können Sie eine Anzahlung leisten? Mit einer Anzahlung reduzieren Sie das Ausfallrisiko der Bank und erhöhen damit die Bereitschaft zur Kreditvergabe.

Eine ähnliche Wirkung entsteht, wenn Sie das alte Fahrzeug in Zahlung geben und den Kredit unter Vermittlung des Händlers abschließen (Händlerfinanzierung).

Bei geringen Einkommen bleibt oft nichts anderes übrig, als lange Laufzeiten zu wählen. Dadurch erhöhen sich zwar die Gesamtkosten der Autofinanzierung, aber bei Bonitätsproblemen sind lange Laufzeiten häufig der einzige Weg zu einem Autokredit.

Ist das Einkommen niedrig oder ist überhaupt kein regelmäßiges Einkommen aus einer Beschäftigung vorhanden, kann ein weiterer Kreditnehmer erforderlich sein.

Der Mitunterzeichner wird, ebenso wie der Erstunterzeichner, Vertragspartner der Bank.

Haben beide Unterzeichner regelmäßiges Einkommen aus einer Beschäftigung, nimmt die Bank bei der Bonitätsprüfung eine Gesamtbetrachtung vor. Die Einkommensverhältnisse beider Unterzeichner zählen.

Verfügt nur ein Unterzeichner über Einkommen, ist beispielsweise der Erstunterzeichner arbeitslos, zählen nur Bonität und wirtschaftliche Leistungsfähigkeit des Unterzeichners mit Einkommen.

Wer vergibt Autokredite trotz schlechter Bonität?

Die Bonitätsanforderungen bei Autokrediten sind nicht so hoch wie bei anderen Ratendarlehen. Das ist die gute Nachricht.

Autokredite sind regelmäßig Sachkredite. Es handelt sich um zweckgebundene Kreditprodukte, die nur zur Finanzierung eines bestimmten Kraftfahrzeuges verwandt werden dürfen. Regelmäßig muss die Anschaffung durch den Kaufvertrag nachgewiesen werden.

Bei einem Sachkredit dient der finanzierte Gegenstand als Sicherheit. Mit einer Sicherungsübereignung wird die Bank Eigentümer des finanzierten Kraftfahrzeugs. In der Praxis erhält die Bank den Kfz-Brief.

Die geleistete Sicherheit durch Übereignung des Autos lässt die Bedeutung des Bankenscores etwas in den Hintergrund treten.

Kann eine Anzahlung geleistet werden, verbessert das die Kreditbereitschaft der Banken zusätzlich.

Liegen keine harten oder offenen Negativeinträge vor, wird ein schwacher Scorewert die Kreditvergabe nicht von vornherein ausschließen.

Eine Autofinanzierung mit schlechter SCHUFA ist aber nur möglich, wenn die wirtschaftliche Leistungsfähigkeit ausreicht, um den Kredit zurückzuzahlen. Wichtig ist ein regelmäßiges und sicheres Einkommen.

Unter diesen Vorgaben sind Händlerfinanzierungen und Autokredite bei Filialbanken nicht ausgeschlossen.

Allerdings finden Sie im Internet häufig ein breiteres Kreditangebot mit besseren Konditionen. Manchmal sind Autokredite selbst dann möglich, wenn andere Banken die Finanzierung abgelehnt haben.

Kreditvergleiche und Kreditvermittler

Vergleichsportale und Vermittler arbeiten mit Partnerbanken zusammen, von denen sie Provisionen erhalten. Einige dieser Partnerbanken haben sich unter anderem auf Kredite bei schlechter Bonität spezialisiert.

Ein oft genanntes Beispiel ist die Von Essen Bank (Extrakredit).

Wenn Sie ein Vergleichsportal nutzen, können Sie die Anbieter von Krediten trotz niedriger Bonität leicht erkennen. Die im Werbeangebot aufgeführten Höchstzinsen fallen deutlich aus dem Rahmen, und gleiches gilt für den Durchschnittszinssatz im repräsentativen Beispiel.

Wir empfehlen den Kreditvergleich von smava. Der Vergleich enthält die Angebote aller bekannten Kreditbanken. Darunter sind auch Finanzdienstleister, die Darlehen bei niedriger Bonität vergeben.

Für den smava Kreditvergleich benötigen Sie lediglich einen Antrag. Nach Absendung der Kreditanfrage führt smava automatisch einen Kreditvergleich unter den angeschlossenen Partnerbanken durch und unterbreitet Ihnen das beste Angebot.

Wenn Sie auf eine besonders umfassende persönliche Beratung Wert legen, ist für Sie der Kreditvermittler Creditolo unseres Erachtens besser geeignet.

Creditolo ist bekannt für seine faire und sachkundige Kundenberatung. Beratung und Angebotserstellung sind kostenlos und unverbindlich.

Kreditvermittler sind sehr zurückhaltend, wenn es um die Offenlegung ihrer Partnerbanken geht. Aber im Zweifel arbeiten alle bekannten Kreditvermittler und Kreditvergleiche mit denselben Direktbanken zusammen.

Unter diesem Gesichtspunkt macht es keinen großen Unterschied, ob Sie sich bei smava oder bei Creditolo einen Autokredit besorgen.

P2P Portale

Auxmoney ist das führende P2P Portale in Deutschland für die Vermittlung von Krediten für privat von privat.

Kreditsuchende stellen mit Unterstützung des Portalbetreibers ein Kreditprojekt ein, auf welches private Investoren bieten können. Ein Kreditvertrag kommt zustande, wenn der Kreditwunsch innerhalb einer bestimmten Frist zu 100 % ausfinanziert wird.

Auxmoney akzeptiert Kreditkunden mit niedriger Bonität. Allerdings muss dieser Kundenkreis mit hohen Zinssätzen rechnen.

Nach Aussage des Finanzdienstleisters wird das Vorhandensein eines regelmäßigen Einkommens aus einer Beschäftigung nicht unbedingt vorausgesetzt. Beispielsweise können auch Bezieher von Krankengeld ein Kreditprojekt beantragen.

Ein Autokredit trotz schlechter Bonität, finanziert von privaten Investoren, kann sowohl bei auxmoney direkt als auch über das Portal von smava angefragt werden.

Creditolo arbeitet ebenfalls mit P2P Portalen zusammen.