Wievel Kredit bekomme ich bei 4000 € netto? Beispiele mit Kreditvergleich

Banknoten und Münzen Kredit mit 4000 netto

Mit 4000 Euro netto werden Sie keine Probleme haben, einen Ratenkredit für die Finanzierung von Anschaffungen zu erhalten.

Selbst bereits bestehende Darlehen werden eine weitere Kreditvergabe in der Regel nicht ausschließen.

Es kann aber empfehlenswert sein, Altkredite in die geplante Kreditaufnahme einzubeziehen.

Trotz ausgezeichneter Kreditchancen, vor jeder Kreditanfrage sind einige Berechnungen sinnvoll.

Zunächst geht es darum, wie viel Kredit Sie sich bei Ihrem Einkommen leisten können und wie viel sie sich tatsächlich leisten wollen, ohne Ihren Lebensstandard spürbar einschränken zu müssen.

Daran schließt sich die Frage an, wie hoch der maximale Kreditbetrag sein wird, den die Bank Ihnen voraussichtlich gewährt.

Und schließlich geht es darum, die besten Konditionen für Ihren Wunschkredit nach einem Vergleich der besten Direktbanken abzuschließen.

Wie viel Kredit kann ich mir bei 4000 Euro netto monatlich leisten?

In diesem Kapitel geht es darum, den Betrag einzuschätzen, den Sie für die monatliche Kreditrate höchstens zur Verfügung haben. Die Banken sprechen vom frei verfügbaren Einkommen.

Um das frei verfügbare Einkommen herauszufinden, ist eine realistische Haushaltsrechnung der beste Weg.

Alle regelmäßigen Einnahmen werden allen Ausgaben gegenübergestellt. Die Differenz ist das frei verfügbare Einkommen.

Manche Ausgaben fallen nicht monatlich, sondern in anderen Zeitintervallen an. Diese Ausgaben müssen auf den Monat umgerechnet werden.

Zu berücksichtigende regelmäßige Einnahmen auf Monatsbasis:

Nettogehalt des Antragstellers bzw. Familieneinkommen bei gemeinsamem Antrag.

Einkünfte aus selbstständiger Tätigkeit.

Einkünfte aus geringfügiger Beschäftigung.

Regelmäßige Einkünfte aus Kapitalvermögen.

Kindergeld.

Regelmäßige sonstige Einnahmen.

Wichtig: Setzen Sie nur regelmäßig wiederkehrende Einnahmen ein. Einmalig anfallende Einnahmen wie besondere Provisionen oder Gratifikationen gehören nicht dazu.

Auch Weihnachtsgeld und Urlaubsgeld sollten zum Nettogehalt nicht hinzugerechnet werden. Sie können als stille Reserve dienen.

Ausgaben auf Monatsbasis:

Kosten für den laufenden Lebensunterhalt (Lebensmittel, Mobilität, Telekommunikation, Elektronik, Kleidung und Körperpflege, Beschaffung von Einrichtungsgegenständen, Verpflichtungen aus Abonnements, Aufwendungen für Hobbys).

Aufwendungen für Versicherungen.

Aufwendungen für die Bildung von Vermögen oder für die private Altersvorsorge.

Unterhaltszahlungen.

Aufwendungen für die Wohnung (Miete, Finanzierungskosten bei Eigentum, Nebenkosten).

Raten für laufende Konsumentenkredite.

Sonstige Kosten.

Die Gegenüberstellung ergibt das frei verfügbare Einkommen. Sie können sich die Rechenarbeit erleichtern, indem Sie einen kostenlosen Haushaltsrechner aus dem Internet benutzen.

Ein Beispiel ist der Haushaltsrechner, den sie auf der Seite Kredit-mit-Verantwortung finden.

In Ihrem eigenen Interesse sollte die Kreditrate nicht wesentlich höher gewählt werden als der pfändbare Betrag aus der aktuellen Pfändungstabelle.

Manche Banken sind durchaus bereit, selbst bei normalen Konsumentenkrediten Monatsraten zu akzeptieren, die den pfändbaren Teil des Gehalts übersteigen.

Bedenken Sie aber, dass die pfändungsfreien Beträge der Absicherung des Lebensstandards oder besser des Existenzminimums dienen sollen.

Die nachfolgende Tabelle gibt an, welche Beträge bei einem Gehalt von 4000 Euro netto pfändbar sind.

Die offizielle Pfändungstabelle endet mit einem Betrag in Höhe von 3475,79 Euro. Mehrbeträge sind voll pfändbar:

UnterhaltspflichtGrundbetragMehrbetragPfändbares Gehalt
Keine Person1635,34524,212159,55
Eine Person954,75524,211478,96
Zwei Personen668,70524,211192,91
Drei Personen430,21524,21954,42
Vier Personen239,26524,21763,47
Fünf Personen und mehr95,88524,21590,09

Das pfändbare Gehalt bei zwei unterhaltspflichtigen Personen beträgt danach 1192,91. Höher sollte die Kreditrate unseres Erachtens niemals ausfallen.

Eine andere Faustregel zur Bestimmung der wirtschaftlichen Leistungsfähigkeit orientiert sich an einem Prozentsatz vom monatlichen Nettogehalt. Vorgeschlagen werden zwischen 20 % und 40 % des Nettogehalts.

40 % des Nettogehalts können für Immobiliendarlehen angemessen sein. Für Konsumentenkredite zur freien Verwendung empfehlen sich eher 20 % des Nettoeinkommens. Das sind 800 Euro monatlich.

Maximale Kredithöhe berechnen

Für unsere Musterrechnungen gehen wir von einer maximalen Rate in Höhe von 800 Euro monatlich aus. Dieser Betrag soll höchstens für die Begleichung der Raten für Konsumentenkredite ausgegeben werden.

Der maximale Kreditbetrag hängt von der monatlichen Kreditrate, der Laufzeit und der Höhe der effektiven Jahreszinsen ab.

Bei den effektiven Jahreszinsen gehen wir von den Durchschnittszinssätzen aus, die die Deutsche Bundesbank in ihren Statistiken angibt.

Die aktuellen Durchschnittszinssätze finden Sie unter folgendem Link:

https://www.bundesbank.de/resource/blob/615046/81f57acff9d42eff21cca4e4b9a6f398/mL/s510atrat-data.pdf

Gegenwärtig betragen die Durchschnittszinsen für Konsumentendarlehen an private Verbraucher:

  • 4,6 % bei Laufzeiten bis zu 60 Monaten,
  • 6,79 % für Laufzeiten über 60 Monaten.

Die folgenden Tabellen haben wir mit dem Kreditrechner von Zinsen-berechnen.de erstellt.

400 Euro Monatsrate:

Laufzeit12 Monate24 Monate36 Monate48 Monate60 Monate72 Monate84 Monate
Effektiver Jahreszins4,60 %4,60 %4,60 %4,60 %4,60 %6,79 %6,79 %
Kreditbetrag4.685 Euro9.164 Euro13.446 Euro17.539 Euro21.453 Euro23.737 Euro

 

26.860 Euro

600 Euro Monatsrate:

Laufzeit12 Monate24 Monate36 Monate48 Monate60 Monate72 Monate84 Monate
Effektiver Jahreszins4,6 %4,6 %4,6 %4,6 %4,6 %6,79 % %6,79 %
Kreditbetrag7.027 Euro13.746 Euro20.168 Euro26.309 Euro32.179 Euro35.605 Euro40.291 Euro

800 Euro Monatsrate:

Laufzeit12 Monate24 Monate36 Monate48 Monate60 Monate72 Monate84 Monate
Effektiver Jahreszins4,6 %4,6 %4,6 %4,6 %4,6 %6,79 % %6,79 %
Kreditbetrag9.370 Euro18.327 Euro26.891 Euro35.078 Euro42.905 Euro47.473 Euro53.721 Euro

Die Tabellen beinhalten abstrakte Rechenbeispiele.

Die tatsächlich gewährten effektiven Jahreszinsen können im Einzelfall erheblich von den Durchschnittszinssätzen abweichen. Die Zinssätze richten sich nach der Bonität des Kreditkunden.

Wie viel Kredit wird die Bank auszahlen?

Die bisherigen Überlegungen und Rechenbeispiele haben wir aus der Sicht des Kreditnehmers vorgenommen.

Vom Standpunkt der Bank aus kann sich der maximale Kreditbetrag anders darstellen.

Banken verfügen in der Regel über individuelle Vergaberichtlinien, in denen Regeln für die Bonitätsprüfung und zur wirtschaftlichen Leistungsfähigkeit des Kreditkunden festgelegt werden. Dieses Regelwerk wird grundsätzlich nicht veröffentlicht.

Einige Banken legen abstrakte Kreditlimits fest, die sich zum Beispiel an einem Vielfachen des Nettogehalts orientieren.

Bei einem Nettoeinkommen von 4000 Euro monatlich beträgt das Kreditlimit für Konsumentenkredite nach dieser Berechnungsmethode je nach Bank zwischen 40.000 Euro und 60.000 Euro.

Die Feststellung der wirtschaftlichen Leistungsfähigkeit anhand einer Haushaltsrechnung wird bei manchen Banken unter Berücksichtigung der Angaben ihres Kunden im Kreditantrag vorgenommen.

Andere Banken nutzen Pauschbeträge, die in den Vergaberichtlinien festgelegt werden. Meistens wird von Haushaltspauschalen in Höhe von 600 Euro bis 800 Euro monatlich für die erste Person eines Haushalts ausgegangen. Für jede weitere Person werden 150 Euro bis 200 Euro angesetzt.

Hinzugerechnet werden bestimmte Sonderaufwendungen. Dabei handelt es sich beispielsweise um Kosten für die Wohnung und/oder für die Mobilität (Kfz Kosten).

Aus Sicht der Banken ist die Kredithöhe darüber hinaus davon abhängig, welche Kreditart beantragt wird.

Bei Immobilienkrediten sind Banken deutlich großzügiger als bei Ratenkrediten zur freien Verwendung. Großzügiger sind Banken auch bei der Vergabe von Autokrediten.

Beide Kreditarten haben gemeinsam, dass neben der Gehaltsabtretung zusätzliche Sicherheiten vorhanden sind. Immobilienkredite beispielsweise werden durch eine Grundschuld besichert und zweckgebundene Autokredite durch die Sicherungsübereignung des finanzierten Kraftfahrzeugs.

Ein wichtiger Punkt ist die persönliche Bonität des Antragstellers. Der von Wirtschaftsauskunfteien ermittelte Scorewert schätzt die Erfüllungswahrscheinlichkeit ein. Je besser dieser Wert ist, desto höher können die Kreditbeträge ausfallen und desto günstiger sind die effektiven Jahreszinsen.

Daneben spielen die Lebensverhältnisse des Antragstellers eine Rolle. Je sicherer das zu erwartende regelmäßige Einkommen ist, desto besser sind die Kreditchancen.

Das ist der Grund, weswegen Mitarbeiter im öffentlichen Dienst und Angestellte in einer langjährigen Beschäftigung bei demselben Arbeitgeber von Banken bei der Darlehensvergabe bevorzugt werden.

Keine so guten Karten haben hingegen Selbstständige. Besonders benachteiligt sind Kleingewerbetreibende.

Da die Banken bei der Bonitätsprüfung unterschiedlich vorgehen, ist es nicht möglich, im Vorhinein die maximale Kreditsumme genau zu bestimmen.

Die hier vorgenommenen Beispielrechnungen stellen deshalb nur grobe Schätzungen dar.

Wie hoch der maximale Kreditbetrag tatsächlich ist, kann letztlich nur anhand von konkreten Kreditanträgen verschiedener Banken festgestellt werden.

Kredit ohne SCHUFA bei 4000 Euro netto

Kredite ohne SCHUFA werden von einer Liechtensteiner Bank vergeben. Es handelt sich um genormte, vollständig transparente Kleinkredite mit Beträgen nur über 3.500 Euro, 5.000 Euro und 7.500 Euro.

Die Zinsen entsprechen in etwa den Durchschnittskosten von Überziehungskrediten. Gegenwärtig liegen sie bei etwas über 11 % effektiv. Die Kleinkredite werden in 40 Monatsraten zurückgezahlt.

Bei schufafreien Krediten gibt es keine Mitantragsteller. Entscheidend ist immer das individuelle Gehalt des Antragstellers.

Wenn Sie als alleiniger Antragsteller über ein Monatsgehalt in Höhe von 4000 Euro netto verfügen, können Sie den Höchstbetrag, also 7500 Euro, erhalten.

Weitergehende Informationen zu Krediten ohne SCHUFA liefert ein gesonderter Beitrag.

Kreditvergleich schafft Klarheit

Wie viel Kredit bei 4000 netto? Mit der obigen Berechnungsmethode können Sie die voraussichtliche maximale Kredithöhe in etwa einschätzen.

Vollständige Klarheit über den möglichen Kreditbetrag haben sie damit nicht. Ob sie einen Kredit in der gewünschten Höhe erhalten, und zu welchen Konditionen dies geschieht, ergibt sich erst aus einem konkreten Kreditangebot.

Die beste Möglichkeit, das günstigste Darlehensangebot bei 4000 Euro netto herauszufiltern, ist die Einschaltung eines Vergleichsportals. Wir empfehlen den Kreditvergleich von

smava.

Geben Sie die gewünschte Kreditsumme und die vorgesehene Laufzeit in das Formular ein und klicken Sie auf den Button. Vergessen Sie nicht, den möglichen Verwendungszweck anzugeben.

Mit der Angabe des Verwendungszwecks können eventuell Kreditkosten gespart werden.

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