Wieviel Kredit bekomme ich mit 1800 netto: Beispiele & Kreditvergleich

Image mit der Aufschrift Kredite

Eine Kreditaufnahme mit einem Monatsgehalt in Höhe von 1800 netto ist im Grundsatz kein Problem.

Die Frage ist jedoch, welche maximale Kredithöhe Sie als Antragsteller erwarten können.

Der maximale Kreditbetrag hängt von einer Reihe verschiedener Faktoren ab:

Ihre individuelle Bonität, das für die Begleichung der monatlichen Kreditrate zur Verfügung stehende Einkommen, davon ob Sie gegenüber einer Person oder mehreren Personen unterhaltspflichtig sind und nicht zuletzt von den unterschiedlichen Vergaberichtlinien der Banken.

Leider veröffentlicht keine Bank die Richtlinien, nach denen die Kreditvergabe stattfindet.

Deswegen ist es nicht möglich, den voraussichtlichen maximalen Kreditbetrag im Vorhinein genau zu bestimmen.

Machbar ist aber eine Schätzung, die Ihnen eine ungefähre Vorstellung vermittelt, mit welchen Kreditbeträgen Sie bei welcher Laufzeit zu rechnen haben, wenn Sie etwa 1800 Euro netto verdienen.

Wieviel Kredit kann ich mir mit 1800 netto leisten?

Bei dieser Frage geht es um den maximalen Kreditbetrag aus Ihrer Sicht. Die Bank spielt bei der Beantwortung dieser Frage noch nicht mit.

Die Ermittlung des finanziellen Handlungsspielraums für eine Kreditaufnahme geschieht mithilfe einer Haushaltsrechnung.

Alle regelmäßigen Einnahmen werden den Ausgaben gegenübergestellt. Der Differenzbetrag gibt an, wie hoch das Einkommen ist, welches zur Begleichung der Kreditrate zur Verfügung steht.

Mit automatischen Haushaltsrechnern aus dem Internet kann das frei verfügbare Einkommen einfach und schnell geschätzt werden.

Die Webseite Kredit-mit-Verantwortung.de stellt kostenlos einen umfangreichen Haushaltsrechner zur Verfügung.

Der nachfolgende Screenshot zeigt, auf welche Positionen es ankommt.

Screenshot vom Haushaltsrechner

Haushaltsrechner von Kredit mit Verantwortung

Wenn Sie die Webseite aufrufen, können Sie Ihre individuellen Daten eingeben und die Berechnung des frei verfügbaren Einkommens automatisch durchführen.

Tipps zum Haushaltsrechner:

Der Rechner erlaubt, Angaben für eine zweite Person getrennt zu erfassen. Dieses Vorgehen kann sinnvoll sein, wenn die zweite Person ebenfalls über Einnahmen verfügt und oder unterschiedliche Kosten beispielsweise aus Unterhaltsverpflichtungen anfallen.

Planen Sie einen gemeinsamen Kreditantrag mit Ihrem Ehepartner oder Lebenspartner, ist das gemeinsame monatliche Nettoeinkommen entscheidend.

Tragen Sie nur die regelmäßigen Einkünfte ein. Einmalige Leistungen, wie besondere Provisionen, Weihnachtsgeld oder Urlaubsgeld, sollten für Ihre internen Überlegungen außer Betracht bleiben.

Manche Banken akzeptieren Kindergeld als Einkünfte. Andere staatliche Leistungen werden jedoch nicht akzeptiert.

Setzen Sie die Ausgaben realistisch und nicht zu niedrig an. Rechnen Sie Kosten, die in längeren Zeitintervallen anfallen (zum Beispiel Versicherungsprämien) auf den Monat um.

Nachdem Sie die Haushaltsrechnung durchgeführt haben, kennen Sie das zur Begleichung der monatlichen Kreditrate zur Verfügung stehende freie Einkommen.

Im nächsten Schritt wird eine wichtige Kontrolle durchgeführt. Es geht um das monatliche Einkommen, welches der Pfändung unterliegt.

Das pfändbare Einkommen ergibt sich aus der aktuellen Pfändungstabelle.

Screenshot der Pfändungstabelle

Auszug aus der Pfändungstabelle

Der Screenshot zeigt, dass gegenwärtig 466,34 Euro monatlich der Pfändung unterliegen, wenn keine Unterhaltsverpflichtungen bestehen.

Bei einer unterhaltspflichtigen Person sind es noch 119,75 Euro und bei zwei unterhaltspflichtigen Personen nur ganze 0,70 Euro.

Banken richten sich nicht allein nach dem pfändbaren Einkommen. Auch bei Ratenkrediten zur freien Verfügung ist es nicht notwendig, dass die gesamte Monatsrate aus dem pfändbaren Anteil am Nettogehalt dargestellt werden kann.

Von vornherein vollständig ausgeschlossen wird die Vergabe eines Konsumentenkredits nur sein, wenn überhaupt kein nennenswertes pfändbares Einkommen vorhanden ist.

Für Sie sind die Angaben aus der Pfändungstabelle aber ein Alarmsignal. Wenn Ihr Familieneinkommen 1800 Euro netto beträgt und ein unterhaltspflichtiges Kind vorhanden ist, sollten Sie mit einer Kreditaufnahme vorsichtig sein.

Die Kreditrate sollte nicht viel höher als der pfändbare Betrag von ca. 120 Euro monatlich sein.

Der Gesetzgeber legt den pfändungsfreien Betrag so fest, dass das Existenzminimum als gesichert gelten kann.

Werden nennenswerte Teile daraus zur Begleichung außergewöhnlicher Belastungen wie Kreditraten verwandt, kann die Basisversorgung eventuell nicht mehr sichergestellt werden.

Das ist genau die Situation, die in die Schuldenfalle führen kann.

Eine Faustformel, die auch von Banken bisweilen genutzt wird, orientiert sich an einem Prozentsatz vom Nettogehalt.

Bei Immobilienfinanzierungen wird manchmal von 40 % ausgegangen. Werden die üblichen Ratenkredite abgeschlossen, ist dieser Prozentsatz bedeutend geringer. Beispielsweise sollte die Rate nicht mehr als 20 % vom Nettoeinkommen ausmachen.

Bei 1800 Euro netto sind dies 360 Euro monatlich. Ein solcher Betrag kann ohne weiteres dargestellt werden, wenn sie alleinstehend sind und keine Unterhaltsverpflichtungen haben.

Wie viel Kredit bei 1800 Euro netto?

Jetzt geht es um die maximale Kredithöhe, die mit einer bestimmten monatlichen Kreditrate möglich ist.

Es handelt sich um abstrakte Berechnungen. Welche Kreditbeträge die Bank nach einem konkreten Kreditantrag tatsächlich ausgeben wird, ist damit nicht gesagt.

Der rechnerische maximale Kreditbetrag wird durch drei Merkmale bestimmt:

  • die Ratenhöhe,
  • den effektiven Jahreszinssatz und
  • die Kreditlaufzeit.

Für die beispielhaften Berechnungen gehen wir von einer monatlichen Rate in Höhe von 360 Euro und 120 Euro aus.

Der effektive Jahreszinssatz hängt von der wirtschaftlichen und persönlichen Bonität des Antragstellers ab.

Wir orientieren uns an den Durchschnittszinssätzen aus der Statistik der Deutschen Bundesbank für Verbraucherdarlehen an Privatpersonen.

Die Durchschnittszinssätze betragen gegenwärtig 4,6 % bei Laufzeiten bis zu 60 Monaten einschließlich. Sind die Laufzeiten länger, liegt der Durchschnittszinssatz bei 6,79 %.

Die aktuellen Durchschnittszinssätze sind in einem von der Deutschen Bundesbank herausgegebenen PDF Dokument enthalten.

Um die Beispielrechnungen durchzuführen, nutzen wir den Kreditrechner von Zinsen-berechnen.de.

Die Monatsrate beträgt 360 Euro:

Laufzeit12 Monate24 Monate36 Monate48 Monate60 Monate72 Monate84 Monate
Effektiver Jahreszins4,6 %4,6 %4,6 %4,6 %4,6 %6,79 %6,79 %
Gesamtkosten104 Euro393 Euro859 Euro1.495 Euro2.293 Euro4.557 Euro6.066 Euro
Kreditbetrag4216 Euro8247 Euro12.101 Euro15.785 Euro19.307 Euro21.303 Euro24.174 Euro

Die Monatsrate beträgt 120 Euro:

Laufzeit12 Monate24 Monate36 Monate48 Monate60 Monate72 Monate84 Monate
Effektiver Jahreszins4,6 %4,6 %4,6 %4,6 %4,6 %6,79 %6,79 %
Gesamtkosten35 Euro131 Euro286 Euro498 Euro764 Euro1.519 Euro2.022 Euro
Kreditbetrag1.405 Euro2.749 Euro4.034 Euro5.262 Euro6.436 Euro7.121 Euro8.058 Euro

Die Tabelle macht deutlich, wie sich die Kosten im Verhältnis zur Laufzeit verhalten. Mit zunehmender Laufzeit steigen die Gesamtkosten deutlich an.

Deshalb ist eine möglichst kurze Laufzeit anzustreben. Wie die Beispiele auch zeigen, ist dies nicht ohne weiteres machbar.

Die Kreditlaufzeit sollte aber immer in einem gesunden Verhältnis zur voraussichtlichen Nutzungsdauer des finanzierten Gegenstandes stehen.

Wird beispielsweise ein neues Auto fremdfinanziert, wird die voraussichtliche Nutzungsdauer in der Regel fünf Jahre bis sieben Jahre betragen. Entsprechend sollte die Laufzeit gewählt werden.

Kredit bei 1800 netto: das Vorgehen der Banken

Die Beispielrechnungen gehen von Ihren eigenen Überlegungen aus. Sie stellen fest, wie viel frei verfügbares Einkommen monatlich vorhanden ist, dass zur Begleichung der Kreditrate eingesetzt werden kann.

Dann schätzen Sie die maximale Kredithöhe bei bestimmten Laufzeiten mithilfe von Durchschnittszinssätzen.

Banken ermitteln den maximalen Kreditbetrag jedoch anhand interner Vergaberichtlinien, die mit der hier vorgeschlagenen Berechnungsmethode nicht übereinstimmen müssen.

Einige Kreditinstitute ermitteln das frei verfügbare Einkommen anhand der Angaben zum Einkommen und zum Vermögen, die sie in der Kreditanfrage mitteilen.

Andere Banken nutzen zusätzlich oder stattdessen Pauschalbeträge für die Kosten der Haushaltsführung.

Beispielsweise werden für die erste Person eines Haushalts 800 Euro angesetzt und für jede weitere Person 200 Euro. Hinzu kommen besondere Aufwendungen wie Wohnungskosten, Raten für Vorkredite oder Mobilitätskosten.

Zusätzlich können abstrakte Kreditlimits für bestimmte Kreditarten festgesetzt werden. Beispielsweise werden Ratenkredite zur freien Verwendung ohne Zweckbestimmung nur in Höhe des zehnfachen eines Nettomonatsgehalts vergeben.

Bei 1800 Euro netto wären dies zum Beispiel 18.000 Euro.

Dispositionskredite werden oft in Höhe des zweifachen monatlichen regelmäßigen Geldeingangs auf dem Konto eingeräumt.

Bei Hauskrediten für eigengenutzte Immobilien können wieder ganz andere Vergabevoraussetzungen gelten.

Neben der Kreditart und der Berechnungsmethode zum frei verfügbaren Einkommen spielt Ihre persönliche Bonität eine entscheidende Rolle.

Gemeint ist der Scorewert. Er wird von Wirtschaftsauskunfteien nach unterschiedlichen Methoden ermittelt. Der bekannteste Score ist derjenige der SCHUFA.

Die persönliche Bonität ist ausschlaggebend, ob, in welcher Höhe und zu welchem Zinssatz Darlehen vergeben werden.

Fazit:

Kreditnehmer können grob einschätzen, wie hoch die gewährte Kreditsumme möglicherweise sein kann. Genaue Angaben sind aber nicht möglich.

Mit einem Einkommen des Kreditnehmers in Höhe von 1800 netto mag die erste Bank bei längeren Laufzeiten vielleicht 20.000 Euro bewilligen, sofern der Antragsteller keine Unterhaltspflichten zu erfüllen hat.

Eine andere Bank gibt vielleicht nur 15.000 Euro.

Kreditvergleich schafft Klarheit

Deswegen kommen Sie nicht umhin, konkrete Kreditanträge zu stellen, um sich Klarheit über die tatsächliche Kredithöhe zu verschaffen.

Der beste und auch einfachste Weg herauszufinden, wie die Chancen auf einen Kredit mit einer bestimmten Höhe stehen, ist die Nutzung eines Vergleichsportals.

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