Kredit mit geringem Einkommen online beantragen

Wenige Münzen in einer offen ausgestreckten Hand. Kredit mit wenig Einkommen

Nur wer keinen braucht, bekommt Kredit. Diese etwas zynische Aussage beschreibt durchaus das Verhalten vieler Banken.

Solvente Kreditnehmer mit hohem, regelmäßigem Einkommen sind die Lieblinge der Banken.

Häufig könnten gutverdienende Bankkunden das neue Auto oder die neue Küche aus eigener Tasche bezahlen, sind also auf ein Darlehen genau genommen nicht angewiesen.

Einen Kredit mit geringem Einkommen zu erhalten, ist hingegen nicht ganz so einfach.

Dabei sind es gerade Geringverdiener, für die es keinen anderen Weg gibt, als dringend benötigte Investitionen mit einem Darlehen zu finanzieren.

Ein Kredit für Geringverdiener ist keinesfalls ein Selbstläufer, aber er ist unter bestimmten Voraussetzungen und in einem angemessenen Umfang machbar.

Mindesteinkommen, Pfändungsfreigrenzen und Haushaltsrechnung

Kredit mit wenig Einkommen bedeutet nicht Kredit ohne Einkommen – genauer ohne Einkommen, welches für die Bank im Ernstfall als Sicherheit zur Verfügung stehen kann.

Kreditnehmer müssen also über ein bestimmtes Mindesteinkommen verfügen.

Für das Mindesteinkommen gibt es keine feststehende Definition.

Es variiert von Bank zu Bank, hängt von den persönlichen und wirtschaftlichen Verhältnissen des Kreditnehmers im Einzelfall ab und richtet sich nach Kredithöhe und Laufzeit.

Bei der Berechnung des Mindesteinkommens, welches ein bestimmter Kreditnehmer nachweisen muss, spielen die Faktoren Haushaltsrechnung und pfändbares Einkommen eine große Rolle.

Pfändungsfreigrenzen: ohne pfändbares Einkommen kein Ratenkredit

Ratenkredite werden regelmäßig über Lohn- und Gehaltsabtretungen besichert.

Wirksam abgetreten werden kann aber nur der Lohnanteil, der der Pfändung unterliegt.

Die Höhe der pfändbaren Anteile von Lohn und Gehalt ergibt sich aus den jeweils gültigen Pfändungstabellen, in denen die Pfändungsfreigrenzen festgelegt werden.

Die Pfändungsfreigrenzen richten sich nach der Anzahl der unterhaltsberechtigten Personen.

Hier ist ein Link zu einer Tabelle über die Pfändungsfreigrenzen.

Die Pfändungsfreigrenzen ändern sich in regelmäßigen Abständen. Die Tabelle wurde kürzlich angepasst. Sie gilt voraussichtlich bis zum 30.6.2019.

Bestehen keine Unterhaltsverpflichtungen, muss demnach wenigstens ein Nettoeinkommen von 1.140 Euro verdient werden, damit ein kleiner Betrag der Bank als Sicherheit dienen kann.

Nun wird sich keine Bank bei der Vergabe üblicher Ratenkredite mit der Abtretung von ein paar Euro monatlich zufrieden geben.

Grundsätzlich muss das pfändbare Einkommen in etwa der monatlichen Rate für den Kredit entsprechen.

Bei einem Darlehen über 10.000 Euro mit einer Laufzeit von fünf Jahren und einem gegenwärtig üblichen Zinssatz bei 5 %, sind dies ungefähr 177 Euro.

Ein Alleinstehender ohne Unterhaltsverpflichtung muss mithin wenigstens 1.390 Euro netto verdienen, um für die Bank als Kreditnehmer infrage zu kommen.

Einige Banken geben sich jedoch mit einem niedrigeren Einkommen unterhalb der Pfändungsfreigrenze zufrieden. Dabei handelt es sich jedoch meistens um sogenannte Kurzzeitkredite oder Minikredite.

Haushaltsrechnung: Welcher Betrag wird für die Lebenshaltung nicht benötigt?

Das Prinzip der Haushaltsrechnung ist einfach. Alle Einkünfte eines Jahres werden allen Verpflichtungen gegenübergestellt.

In die Verpflichtungen wird vielleicht noch eine kleine Rücklage hineingerechnet.

Übersteigen die Einkünfte die Ausgaben, zuzüglich der Rücklage, wird dieser Betrag durch zwölf Monate dividiert. Der monatliche Überschuss ist der Betrag, der für die Raten eines Kredits zur Verfügung steht.

Mit dieser einfachen Rechnung erhält man eine grobe Schätzung. Allerdings muss die Bank nicht genauso schätzen.

Banken gehen bei der Haushaltsrechnung nach bestimmten, von ihnen individuell festgesetzten Richtlinien vor.

Berücksichtigt werden zum Beispiel die Anzahl der Familienmitglieder, das Familieneinkommen, Grundbesitz und vieles mehr.

In der Regel stellen Banken keine individuellen Haushaltsrechnungen an. Vielmehr gibt es pauschale Vorgaben.

Ein theoretisches Beispiel, das in der Praxis so nicht vorkommt:

Eine Familie mit zwei minderjährigen, schulpflichtigen Kindern, beide Eltern berufstätig, die Familie wohnt zur Miete benötigt nach den Richtlinien einer bestimmten Bank 2.500 Euro zur Bestreitung des Lebensunterhalts.

Diesen Betrag wird die Bank im Rahmen ihrer Überprüfung der Leistungsfähigkeit des Kunden verwenden. Die vom Kunden selbst aufgestellte Haushaltsrechnung ist zweitrangig.

Banken verwenden zur Feststellung der Lebenshaltungskosten und zur Ermittlung der wirtschaftlichen Leistungsfähigkeit unterschiedliche Richtlinien und kommen deshalb zu unterschiedlichen Ergebnissen.

Eine Bank mag die Haushaltsrechnung für einen bestimmten Kunden zur Kreditvergabe akzeptieren, eine andere Bank eben nicht.

Gerade bei Krediten mit wenig Einkommen ist es deshalb sinnvoll, mehrere konkrete Kreditanfragen zu stellen.

Man muss auch nicht gleich aufgeben, wenn eine Bank den Kreditwunsch versagt.

Tipp: Achten Sie darauf, dass die Kreditanfragen als schufaneutrale Konditionenanfrage gewertet werden. Alle bekannten Vergleichsportale versprechen unterdessen schufaneutrale Anfragen bei der SCHUFA.

Überblick verschaffen mit einem Kreditvergleich

Die überschlägige Haushaltsrechnung zeigt Ihnen, wie viel Geld nach der Abdeckung der Lebenshaltungskosten zur Kredittilgung zur Verfügung steht.

Mit der Pfändungstabelle können Sie feststellen, welcher Betrag der Bank zur Sicherheit abgetreten werden kann.

Oft wird es reichen, den pfändungsfreien Betrag vom Nettoeinkommen abzuziehen. Der Differenzbetrag steht für die Darlehenstilgung zur Verfügung.

Sind aber die ermittelten Lebenshaltungskosten höher als der pfändungsfreie Betrag, ist der Differenzbetrag zwischen Lebenshaltungskosten und Nettoeinkommen für die Schätzung der möglichen monatlichen Kreditrate entscheidend.

Gehen wir einmal davon aus, Sie möchten ein Darlehen in Höhe von 8.000 Euro aufnehmen. Die Laufzeit soll 36 Monate betragen.

Nach der oben dargestellten Schätzung stehen Ihnen 150 Euro für die Kreditrate zur Verfügung.

Wir zeigen Ihnen jetzt, wie sie den passenden Kredit mit dem smava-Kreditrechner finden.

Dazu nutzen wir die Zinsangebote vom 18.9.2017. Die Zinsangebote ändern sich permanent. Deswegen ist unser Beispiel vielleicht nicht mehr aktuell, wenn sie den Rechner nutzen.

Das Prinzip bleibt aber dasselbe.

Stellen Sie die Filterfunktionen im Kreditrechner auf die beiden vorgegebenen Werte ein. Sie werden feststellen, dass Ihr freies Nettoeinkommen zur Kreditvergabe nicht ausreicht.

Der billigste Kredit kostet ca. 236 Euro.

Wählen Sie jetzt eine Laufzeit von 60 Monaten. Nun können Sie unter einer Vielzahl von Angeboten auswählen.

Achtung! Wie immer finden Sie die wichtigsten Informationen im Kleingedruckten. Verwenden Sie für die Zinsen und die monatliche Kredithöhe nicht die Werbeangaben in der bunt gedruckten Angebotszeile.

In der Angebotszeile ist die monatliche Belastung für den günstigsten effektiven Jahreszinssatz angegeben. Diesen Zinssatz jedoch werden sie nicht erhalten.

Realistischer sind die Angaben im Zweidrittelbeispiel (Durchschnittszinssatz), die Sie klein gedruckt unter der jeweiligen Angebotszeile finden.

Durch variieren der Laufzeit und des Nettokreditbetrages können Sie also abschätzen, bei welchem Kreditanbieter sich ein Antrag lohnt.

Ob Sie den Kredit tatsächlich zu den geschätzten Konditionen erhalten, ist eine andere Frage.

Die Beantwortung hängt wiederum von den konkreten Vergaberichtlinien der ausgewählten Bank ab.

Beachten Sie auch, dass sich mit zunehmender Laufzeit die Gesamtkosten eines Darlehens erhöhen.

Kredit für Geringverdiener mit Creditolo

Eine Alternative zu den automatisierten Vergleichsrechnern bekannter Portale ist die Einschaltung eines seriösen Kreditvermittlers, der ohne Vorkasse arbeitet.

Beauftragen Sie einen Kreditvermittler wie Creditolo, überlassen Sie einem Fachmann, für sie das beste Kreditangebot herauszufinden. Dies geschieht durch einen Konditionenvergleich der Partnerbank-Angebote.

Kreditvermittler erhalten eine Provision, die im effektiven Jahreszinssatz enthalten ist.

Regelmäßig wird diese Provision von der Bank übernommen oder doch zum größten Teil vom Kreditgeber beglichen.

Die Vorteile bei Kreditvermittlern wie Creditolo liegen in der manuellen Bearbeitung der Kreditanfrage, während der Kreditvergleich von Finanzdienstleistern wie smava automatisiert ohne Rücksicht auf die besonderen Umstände des Einzelfalles arbeitet.

Zudem kennt Creditolo die taggenauen Zinssätze und Konditionen der Partnerbanken. Der Finanzdienstleister weiß deshalb genau, welche Partnerbanken Geringverdienern am ehesten ein Darlehen gewähren.

Trotz anfallender Provisionen können deshalb Kreditangebote von Creditolo im Einzelfall günstiger sein als Angebote, die über einen automatisierten Kreditvergleich eingeholt werden.

Creditolo berät Kunden über Darlehensmöglichkeiten, wenn eine Realisierung des ursprünglichen Kreditwunsches aussichtslos ist. Auch dies ist ein Vorteil gegenüber einem Automaten.

Kredit mit geringem Einkommen ohne SCHUFA?

Schufafreie Kredite werden von Kreditvermittlern vermittelt und von der Sigma Bank vergeben.

Die teuren Kredite über Beträge in Höhe von 3.500 Euro, 5.000 Euro und 7.500 Euro kommen in Betracht, wenn die Vergabe normaler Ratenkredite wegen einer schlechten SCHUFA nicht mehr möglich ist.

Scheitert die Vergabe eines herkömmlichen Ratenkredits allerdings an einem zu geringen Einkommen unterhalb der Pfändungsfreigrenze, gibt es auch keinen Kredit ohne SCHUFA.

Einzelheiten haben wir im Beitrag über Kredite ohne SCHUFA dargestellt.

Kurzzeitkredit und Minikredite

Kurzzeitkredite oder Minikredite sind Darlehen über kleine Summen mit Laufzeiten von ca. ein bis zwei Monaten. Diese Darlehen sind extrem teuer.

Einige Anbieter gewähren Kurzzeitkredite auch, wenn pfändbares Einkommen nicht vorliegt. Manchmal liegt die Einkommensgrenze sogar nur bei 500 Euro.

Vexcash beispielsweise vergibt auch Kurzzeitkredite an Studenten mit Minijobs.

Kurzzeitkredite dienen der Überbrückung kurzfristiger Finanzierungsengpässe.

Entscheiden Sie sich für ein solches Darlehen, müssen Sie sicher sein, es nach Ende der kurzen Laufzeit zurückzahlen zu können.

Andernfalls drohen erhebliche Nachteile, wie hohe Mahngebühren, zuzüglich zu den sowieso schon relativ hohen Zinsen, und Eintragungen in die Dateien der Wirtschaftsauskunfteien.

Unter den Kurzzeitkrediten ragt das Angebot von der Targobank heraus.

Beantragt werden können Beträge zwischen 100 Euro und 3.000 Euro mit Laufzeiten zwischen zwei Monaten und sechs Monaten.

Der Kredit wird ab einem Nettoeinkommen von 601 Euro monatlich vergeben.

Ob mit solch einem Nettoeinkommen allerdings Kredite über 3.000 Euro vergeben werden, ist zweifelhaft. Eher wird es sich um relativ kleine Kreditbeträge handeln.

Kreditchancen mit Sicherheiten verbessern

Geringverdiener mit Einkommen knapp über der Pfändungsfreigrenze können durch zusätzliche Sicherheiten die Vergabebereitschaft von Banken bessern.

Voraussetzung ist natürlich, dass Banken neben einer Lohnabtretung zusätzliche Sicherheiten überhaupt akzeptieren.

Der zweckgebundene Autokredit ist ein gutes Beispiel.

Bei einer Sicherungsübereignung des Kraftfahrzeugs an die Bank, wird ein Kredit für Personen mit niedrigem aber pfändbarem Einkommen selbst bei einer Hausbank möglich sein.

Als weitere Sicherheiten kommen vor allem Wertpapiere, Sparverträge und Kapitallebensversicherungen in Betracht.

Theoretisch ist die Eintragung einer Grundschuld eine erstklassige Sicherheit. Allerdings kommen Grundschulddarlehen eher in Betracht, wenn es sich um relativ hohe Kreditsummen handelt.

Andernfalls lohnt sich der Aufwand nicht.

Abgesehen von den Eintragungskosten, verschenken Kreditnehmer unnötig einen Rang im Grundbuch.

Liegen die Beträge unter 50.000 Euro, macht eine Grundbucheintragung eigentlich keinen Sinn.

Geringverdiener werden jedoch selten in den Genuss solch hoher Kreditbeträge kommen.

Die Eintragung einer Grundschuld in das Grundbuch kann allerdings sinnvoll sein, wenn das Darlehen zweckgebunden für Aufwendungen rund um das Eigenheim verwandt werden soll.

Können Geringverdiener den erforderlichen Betrag nur auf dem Weg über eine Grundschuldeintragung erhalten und ist noch ein akzeptabler Rang frei, bietet sich eine solche Lösung an.