Kredit trotz Schulden: Wie stehen die Chancen?

Buchstaben des Wortes Schulden auf Münzstapeln

Eine dringende Anschaffung muss finanziert werden. Vielleicht ist es ein neues Auto. Oder es handelt sich um eine unaufschiebbare Reparatur an Ihrem Eigenheim. Vielleicht benötigen Sie eine neue Kücheneinrichtung.

Darlehen für solche Verwendungszwecke zu erhalten, ist eigentlich kein Problem. Aber Sie haben bereits Verbindlichkeiten.

Ihr Haus oder Ihr altes Auto sind noch nicht abgezahlt, der Dispo Kredit wurde teilweise in Anspruch genommen und die Kreditkarte ist im Soll. Eventuell bestehen noch Schulden aus Ihrer Studienzeit.

Sie fragen sich deshalb: Bekomme ich trotz dieser Schulden einen Kredit, und welche Bank ist zur Kreditvergabe bereit?

Generell ist ein „Kredit trotz Kredit“ kein wirkliches Problem. Die Höhe der bestehenden Schulden für sich genommen ist für die Kreditvergabe nicht ausschlaggebend. Ein neuer Kredit kann auch bei sehr hohen Schulden noch möglich sein.

Für die Vergabe eines Zweitkredits kommt es vielmehr auf das Zusammenspiel von vier Faktoren an: wirtschaftliche Leistungsfähigkeit, festgestellten Scorewerte, Sicherheiten und gewünschte Kredithöhe.

Anders ausgedrückt:

Nach der Einschätzung der Bank müssen Scorewerte und wirtschaftliche Leistungsfähigkeit ausreichen, um das Kreditausfallrisiko im üblichen Rahmen zu halten und die Rückzahlung des zweiten Kredits neben dem ersten Kredit zu ermöglichen.

Sicherheiten können das Kreditrisiko der Banken minimieren und dadurch die Gewährung des Wunschkredits erst möglich machen oder die Kreditkonditionen verbessern.

Nachfolgend zeigen wir Ihnen drei Wege auf, wie sie einen günstigen Kredit trotz Vorschulden online aufnehmen können und gehen näher auf die Vergabevoraussetzungen und einige Sonderfälle ein.

Mit dem smava-Kreditvergleich zum günstigen Zweitkredit

Mit dem Kreditrechner von smava vergleichen Sie die Angebote der besten und bekanntesten Direktbanken.

Die Nutzung des Kreditvergleichs ist kostenlos und unverbindlich. Ob Sie das unterbreitete Kreditangebot annehmen, ist einzig und allein Ihre Entscheidung. Erst mit Ihrer Unterschrift kommt ein Kreditvertrag zustande.

Bei smava reicht das Ausfüllen eines Antragsformulars. Smava vergleicht dann für Sie automatisch die Angebote Ihrer Partnerbanken und sucht den besten Kredit aus.

Ein Vergleich lohnt sich selbst dann, wenn Ihre Hausbank einen zweiten Kredit bereits abgelehnt hat. Eine Kreditablehnung in solchen Fällen muss nicht auf gravierende Bonitätsprobleme hindeuten.

Manche Banken sind bei zusätzlichen Darlehen einfach übervorsichtig oder die Vergaberichtlinien sehen generell keine Zweitkredite vor.

 

Kreditrechner

Online-Kreditvergleich

 

Vergessen Sie nicht, den Verwendungszweck anzugeben. Zweckgebundene Kredite sind bisweilen günstiger und leichter zu erhalten, selbst wenn bereits Schulden vorliegen.

Eine zügige Abwicklung des Antragsverfahrens ist nur möglich, wenn Sie vollständige Angaben machen. Geben Sie deshalb auch Nebeneinkünfte an und vergessen Sie keine Verbindlichkeiten und bestehende Schulden.

Kredit trotz Schulden von Creditolo

Creditolo ist ein führender deutscher Kreditvermittler mit einem breiten Kreditangebot. Hervorzuheben ist der hohe Grad der Kundenzufriedenheit, der sich in einer Vielzahl von Erfahrungsberichten widerspiegelt.

Der Kreditvermittler bietet seinen Service unverbindlich ohne Vorkosten an.

Da Creditolo jeden einzelnen Antrag manuell bearbeitet und alle Kunden auf Wunsch individuell berät, besteht eine gute Chance, auch bei einem laufenden Kredit ein weiteres Darlehen zu erhalten.

Neben normalen Ratenkrediten, die auch bei leichten SCHUFA-Merkmalen nicht ausgeschlossen sind, bietet der Finanzdienstleister die Vermittlung spezieller Grundschulddarlehen an.

Voraussetzung ist das Eigentum an einer selbstgenutzten Immobilie. Das Darlehen wird mit einer Grundschuld besichert, ist aber nicht zweckgebunden. Der Kreditnehmer ist in der Verwendung vollständig frei.

Möglich sind beispielsweise Umschuldungsmaßnahmen oder die Ablösung von Altschulden.

Da mit dem Grundstück eine ausgezeichnete Sicherheit für die Bank gegeben ist, kann das Creditolo Grundschulddarlehen die Bereitschaft einer Bank für einen Zweitkredit verbessern.

Auxmoney Kredit trotz Kredit

Die führende deutsche Plattform für Darlehen von privat für privat verhilft auch Personen mit nicht ganz einfachen Kreditvergabevoraussetzungen zu einem Darlehen.

Möglich wird dies durch ein selbstentwickeltes, ausgeklügeltes Scoring-System.

Wenn die Einkommensverhältnisse stimmen, ist der Weg zu einem Zweitkredit über auxmoney nicht versperrt.

Ein auxmoney Kredit trotz Schulden kann direkt bei der Plattform selbst angefragt werden, oder das auxmoney Angebot kann mit anderen Kreditangeboten bei smava verglichen werden.

Vergabevoraussetzungen

Für einen Kredit trotz bestehender Vorverbindlichkeiten gibt es bei den meisten Banken keine speziellen Regeln.

Nur in Einzelfällen ist eine Darlehensvergabe nach den Richtlinien grundsätzlich nicht möglich.

Die Bonitätsprüfung umfasst die wirtschaftliche Leistungsfähigkeit und die Zuverlässigkeit, festgestellt mithilfe von Auskünften bei Wirtschaftsauskunfteien wie die SCHUFA.

Prüfung der wirtschaftlichen Leistungsfähigkeit

Anhand der vom Kreditnehmer gemachten Angaben und überlassenen Unterlagen wird festgestellt, ob

1. die Einnahmen alle Ausgaben übersteigen und der Überschuss ausreicht, um die Kreditraten zu begleichen,

2. der Überschuss oder doch wenigstens ein ausreichender Teil davon der Pfändung unterliegt und deshalb wirksam abgetreten werden kann,

3. das Einkommen regelmäßig erzielt wird (deshalb haben Selbstständige bei online Ratenkrediten oft Schwierigkeiten).

Nach welcher Methode eine bestimmte Bank den Überschuss schätzt, kann nicht genau vorhergesagt werden. Denn die Berechnung der Banken folgt individuellen Richtlinien.

Dennoch kann eine eigene Haushaltsrechnung vor Überraschungen schützen.

Stellen Sie zum Beispiel ihre laufenden Ausgaben des letzten Monats zusammen. Laufende Ausgaben sind solche, die in der Regel einmal im Monat anfallen. Multiplizieren Sie das Ergebnis mit zwölf.

Prüfen Sie jetzt, welche zusätzlichen Ausgaben jährlich oder in anderen Zeitintervallen aber nicht monatlich anfallen. Das können beispielsweise Versicherungsbeiträge sein. Zählen Sie diese Ausgaben zusammen.

Nun addieren Sie beide Ergebnisse und dividieren den so gewonnenen Betrag durch zwölf Monate.

Jetzt stellen Sie das Endergebnis den monatlichen Einkünften gegenüber. Die Differenz ist der Überschuss, der theoretisch zur Begleichung der Kreditraten zur Verfügung steht.

Haben Sie Einkünfte, die nicht monatlich, sondern in anderen Zeitintervallen anfallen, teilen Sie diese Einkünfte entsprechend auf.

Der nächste Schritt ist die Feststellung des pfändungsfreien Betrages. Dazu können Sie eine Tabelle aus dem Internet nutzen. Hier ist ein Link.

Häufig suchen arbeitslose Personen oder Hartz-IV-Empfänger Kredite. Die Vergabe regulärer Ratenkredite an diese Personengruppen ist grundsätzlich ausgeschlossen.

Bestenfalls kann eine dritte Person den Kredit aufnehmen. Diese Fallgestaltung wird oft umschrieben und schön geredet. Das Kreditangebot lautet dann:

Personen, die Sozialleistungen beziehen, können einen Kreditantrag stellen, müssen aber einen Bürgen benennen, der alle Vergabevoraussetzungen erfüllt und über eine ausreichende Bonität verfügt.

Nach der neuesten Tabelle muss ein Alleinstehender ohne Unterhaltsverpflichtungen wenigstens 1.150 Euro netto verdienen, um einen sehr kleinen pfändbaren Betrag, genau 11,34 Euro, übrig zu haben.

Kreditbetrag anpassen

Haben Sie beide Schätzungen durchgeführt, können Sie jetzt einen passenden Kreditbetrag wählen. Die monatliche Belastung richtet sich nach der Laufzeit und nach der Höhe der effektiven Jahreszinssätze.

Um einen realistischen Eindruck von den gegenwärtig geforderten Kreditzinsen zu haben, empfehlen wir, die Statistik der Bundesbank und die dort ausgewiesenen Durchschnittszinssätze für private Verbraucherkredite zu nutzen.

Die Zahlen variieren von Monat zu Monat. Gegenwärtig ist der Durchschnittszinssatz für Kredite mit Laufzeiten von einem Jahr bis zu fünf Jahren 4,31 %.

Um die monatliche Rate zu berechnen, können Sie auf den Zinsrechner von Zinsen-berechnen.de zurückgreifen.

Scorewerte einsehen

Vor der Kreditaufnahme empfiehlt sich eine kostenlose Selbstauskunft bei der SCHUFA. Auf diese Weise erfahren Sie Ihren Basisscore und auch die einschlägigen Branchenscores.

Achten Sie vor allem darauf, dass alle Daten zutreffend sind. Unzutreffende Eintragungen sollten berichtigt werden. Fehlende positive bzw. neutrale SCHUFA-Merkmale sollten hinzugefügt werden.

Einzelheiten zu allen Fragen rund um die SCHUFA, insbesondere zur Selbstauskunft, zur Berichtigung und zur Verbesserung von Scorewerten, haben wir in einer gesonderten Kategorie zusammengestellt.

Sicherheiten anbieten

In manchen Fällen machen Sicherheiten einen Kredit trotz Kredit überhaupt erst möglich. Dies kann der Fall sein, wenn die Bonität insgesamt nicht allzu rosig ist.

Sicherheiten können darüber hinaus die Kreditkonditionen verbessern und höhere Kredite erlauben.

Als Sicherheit kommt jeder Wertgegenstand in Betracht, den die Bank relativ einfach verwerten kann. Dazu gehören Wertpapiere, Kapitallebensversicherungen bzw. Rentenversicherungen, werthaltige Gegenstände wie Fahrzeuge und natürlich Immobilien.

Bei einem Kredit trotz bestehender Schulden werden manche Banken von vornherein auf einen Mitunterzeichner bestehen. Dabei handelt es sich nicht um eine Bürgschaft. Vielmehr wird der Mitunterzeichner Vertragspartner der Bank.

Der Mitunterzeichner muss alle Bonitätsvoraussetzungen erfüllen, die nach Auffassung der Bank für den gewünschten Kredit erforderlich sind.

Autokredit trotz Schulden

Wer ein neues oder gebrauchtes Fahrzeug fremdfinanzieren möchte, aber über Vorverbindlichkeiten verfügt, muss sich keine allzu großen Sorgen machen.

Wäre die Autofinanzierung trotz bestehender Schulden ein generelles Problem, gäbe es deutlich weniger Autos auf deutschen Straßen. Viele Verbraucher, die ein Fahrzeug finanzieren möchten, obwohl das Eigenheim noch nicht abgezahlt ist, würden leer ausgehen.

Eine Autofinanzierung ist häufig auch bei nicht allzu berauschendem SCHUFA Score möglich.

Die relativ laxe Vergabe von Autokrediten ist bei vielen Banken die Regel, weil das Kraftfahrzeug sicherungsübereignet werden kann. Dazu wird der Fahrzeugbrief übergeben.

Neben dieser Sicherheit werden Banken bei nicht ganz hervorragenden Bonitätsverhältnissen möglicherweise auf die Mitunterzeichnung des Vertrages durch einen Dritten, etwa den Ehepartner, bestehen.

Um den günstigsten Autokredit von Direktbanken zu finden, empfiehlt sich die Nutzung des Kreditrechners von smava. Vergessen Sie nicht, den passenden Verwendungszweck auszuwählen.

Kredit trotz Schulden und trotz SCHUFA

Wie steht es mit der Kreditvergabe, wenn abgesehen von laufenden Vorkrediten noch negative SCHUFA-Merkmale vorliegen?

Grundsätzlich gelten dieselben Grundsätze, die wir auf der Seite „Kredit trotz SCHUFA“ zusammengestellt haben.

Eine Kreditvergabe ist möglich bei erledigten SCHUFA Eintragungen und anderen leichten Schufadellen. Sie ist ausgeschlossen, wenn harte Negativmerkmale eingetragen sind.

Möglich ist allerdings, dass Kreditbanken höhere Anforderungen an Sicherheiten stellen, wenn negative Merkmale festgestellt werden. Beispielsweise kann die Mitunterzeichnung des Kreditvertrages selbst bei kleineren Beträgen verlangt werden.

Am ehesten ist ein Kredit trotz SCHUFA als Zweitkredit möglich, wenn es um eine Fahrzeugfinanzierung geht.

Werden Kredite ohne SCHUFA trotz bestehender Verbindlichkeiten aus Krediten vergeben? Die Sigma Bank behandelt diese Frage auf ihrer Webseite nicht ausdrücklich.

Im Kreditgesuch müssen Abtretungen und bestehende Vorkredite angegeben werden. Gleiches gilt für die offene Restschuld.

Daraus kann man schließen, dass ein Kredit ohne SCHUFA trotz Schulden nicht von vornherein ausgeschlossen ist. Allerdings gelten immer die relativ strengen Annahmeregeln insbesondere was das frei verfügbare Einkommen angeht.

Einzelheiten dazu können Sie auf einer gesonderten Seite zu schufafreien Krediten nachlesen.

Wer Schulden hat, aber dennoch einen schufafreien Kredit abschließen möchte, sollte sich vielleicht zuvor mit einem Kreditvermittler wie Creditolo beraten. Creditolo vermittelt schufafreie Darlehen.

Kredit zur Ablösung von Schulden

Liegen die Vergabevoraussetzungen für einen Kredit trotz bestehender Schulden dem Grund nach vor, können Vorkredite natürlich mit dem neuen Darlehen abgelöst werden.

Bei Umschuldungsmaßnahmen oder wenn eine Ablösung von Altschulden geplant ist, sind Banken zur Kreditvergabe sogar eher bereit, weil sich die Gesamtschulden überhaupt nicht oder weniger erhöhen, sofern das neue Darlehen nicht der Ablösung von Altkrediten, sondern zusätzlich anderen Verwendungszwecken dient.

Ein ganz anderer Sachverhalt liegt vor, wenn der Kredit dazu dienen soll, die monatlichen Raten für Altschulden zu begleichen.

Ein solcher Sachverhalt ist ein Anzeichen für Überschuldung, vor allem, wenn ohne die Kreditaufnahme die Verpflichtungen aus den Altverbindlichkeiten überhaupt nicht mehr erfüllt werden können.

Eine Kreditaufnahme ist dann der völlig falsche Weg. Mit der Aufnahme weiterer Darlehen verstrickt sich der Betroffene nur noch weiter in der Schuldenfalle. Der richtige Weg führt zu einer Schuldnerberatungsstelle, die bei einer professionellen Schuldenregulierung hilft.